招商银行2023年年报亮点：虽面临增利不增收挑战，总资产仍历史性突破11万亿元大关

2023年，招商银行在其财务报表中展示了一种罕见的经营态势，尽管全年营业收入出现了同比下降的情况，表现为“增利不增收”，但其资产规模却实现了显著扩张，总资产一举突破了11万亿元人民币的关键门槛。这一成绩充分体现了招商银行在复杂经济环境和金融行业竞争加剧的背景下，仍然保持着资产总量的稳健增长和资本实力的持续增强。

截至年末，该行总资产达11.03万亿元，较上年末增长8.77%；总负债为9.94万亿元，较上年末增长8.25%。

年报显示，集团口径上，招商银行净息差下降了25个基点。招行解释道，资产端，一是LPR（贷款市场报价利率）持续下调及有效信贷需求不足，新发放贷款定价同比下行，带动贷款平均收益率同比下行，二是居民消费及购房意愿有待进一步复苏，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长乏力。负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，储蓄存款的财富属性加强，存款活期占比下降，负债成本率有所上升。

资产质量方面，截至报告期末，该行不良贷款余额615.79亿元，较上年末增加35.75亿元；不良贷款率0.95%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率437.70%，较上年末下降13.09个百分点。

该行高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为13.73%、16.01%和17.88%，较上年末分别上升0.05、0.26和0.11个百分点。

在公司口径下，招行零售客户存款余额达3.31万亿元，较上年末增长12.13% 。零售贷款余额达3.37万亿元，较上年末增长8.49%。零售贷款占该行贷款和垫款的54.71%，比例超过“半壁江山”，并较上年末上升0.35个百分点。

其中，个人住房贷款业务虽受房地产市场调整转型影响，业务余额较上年末略降0.22%，为1.38万亿元；同时，该行表示，在做好风控管理和保持资产质量稳定的前提下，主动调整业务结构，加大对小微贷款、消费贷款的投放力度，零售小微贷款余额、消费贷款余额分别较上年末增长19.08%、49.11%。

地产方面，截至报告期末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3989.67亿元，较上年末下降13.89% ；该行理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计2494.48亿元，较上年末下降16.95%。

截至报告期末，招行房地产业贷款余额2907.42亿元，较上年末减少429.73亿元，占贷款和垫款总额的4.71%，较上年末下降1.12个百分点。截至报告期末，该行房地产业贷款客户和区域结构保持良好，其中，高信用评级客户贷款余额占比超七成；从项目区域看，该行 85%以上的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。截至报告期末，该行房地产业不良贷款率5.01%，较上年末上升1.02个百分点。

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